Банковская система Украины неоднократно подвергалась недоверию со стороны граждан из-за нестабильности и финансовых трудностей, которые наблюдались во многих банках страны. И доверие украинцев продолжает падать и дальше. Только в прошлом году в 32 учреждения ввели временную администрацию, 15 из которых находятся на стадии ликвидации. Убытки украинских банков за 11 месяцев 2014 г. превысили 22 млрд. грн., при том, что годом ранее была зафиксирована прибыль в размере 2 млрд. грн.
Финансовые проблемы испытывают не только мелкие банки, но и крупные. К примеру, в конце ноября прошлого года временная администрация была введена в VAB банк. Это первый раз, когда банкротство коснулось крупного банка, входящего в ТОП-20 банков страны. За все время независимости Украины не было такого массового банкротства банков. Поэтому не удивительно, что население страны подвержено паническим настроениям и все чаще задает себе вопрос: как обезопасить и сохранить свои с таким трудом заработанные деньги?
Кто-то хранит деньги дома под матрасом – но в нынешних условиях это не самый безопасный путь, учитывая криминогенную ситуацию в стране. Кто-то вкладывает свои активы в недвижимость, облагораживает свое жилье, делает покупки, которые давно откладывал или путешествует. Но есть и немалая часть граждан, которые с целью сохранить свой капитал покупают недвижимость за рубежом, организовывают и ведут там свой бизнес или просто переводят свое имущество на счета в иностранных банках. Вот здесь и возникает множество вопросов: какую страну для этого выбрать? Где искать надежную альтернативу нашим украинским банкам?
Выбор надежного иностранного банка – сама по себе задача не из простых. Для этого нужно хорошо ориентироваться в законодательстве стран и постоянно следить за происходящими в них событиями, чтобы быть в курсе всего, что происходит. И даже это не даст 100% гарантии, потому что идеальные страны (юрисдикции) скорее исключение из правил, чем норма.
Кроме того, у украинцев до сих пор существует стереотип, что счет в зарубежном банке может позволить себе только богатый и влиятельный человек. На самом же деле, открыть счет гораздо доступнее, чем кажется. Все зависит от целей и запросов человека.
Конечно, можно открыть счет в престижных европейских странах, таких как Швейцария или Австрия, к примеру. Но здесь нужно быть готовым, что вас попросят внести на счет минимальный депозит от $5 тыс. и постоянно хранить на счету неснижаемый остаток, который может достигать в отдельных банках до $1 млн. Такой счет будет и престижным, и не дешевым одновременно. И позволить себе такое удовольствие действительно могут далеко не все граждане нашей страны, да и не только нашей. Банковские счета в таких странах считаются больше сберегательными, поскольку ограничивают количество расчетных операций клиентов и ориентированы на сохранение средств.
Для открытия счета в Англии, к примеру, клиенту необходимо подтвердить свою регистрацию или проживание в данной стране, что могут сделать без проблем только резиденты Англии и в некоторых случаях студенты. Для нерезидентов, не имеющих ничего общего со страной (адреса проживания в Англии, недвижимости и т.п.) сделать это практически нереально.
Самый простой и одновременно мало затратный вариант – открыть счет где-нибудь поближе к Украине, в странах Прибалтики, к примеру, где предъявляются совсем другие требования к клиентам, нет необходимости вносить минимальный депозит и держать неснижаемый остаток на счету, отсутствуют языковые барьеры, да и менталитет схожий, а сама процедура открытия счета не такая сложная, как в других европейских странах.
На что необходимо обращать внимание при выборе зарубежного банка
Иностранный банк несет для клиентов массу возможностей и вместе с тем – массу неизведанных рисков.
Если говорить об общих критериях, то в первую очередь необходимо оценить состояние и стабильность экономической и политической системы страны, в которой находится выбранный банк, какими методами государство регулирует и влияет на банковскую систему, как гарантирует безопасность банковских вкладов, а также обратить внимание на международные рейтинги надежности банков (Fitch, Moodys, Standard&Poors и др.) и репутацию банков.
Если же рассматривать конкретный банк, то важно понимать, необходимо ли вносить на счет минимальный депозит, должен ли быть на счету неснижаемый остаток, уровень конфиденциальности информации в банке, сопутствующие услуги и тарифы на них, каким способом осуществляется управление счетом (телефон, факс, интернет-банкинг), какие требования банк предъявляет к клиентам и как осуществляет их проверку, необходимо ли личное присутствие клиента в главном офисе банка при открытии счета или есть возможность открыть счет дистанционно.
Банк необходимо также выбирать в зависимости от того, какие цели вы ставите перед зарубежным счетом (осуществлять платежи между разными счетами/банками/странами или просто хранить и приумножать средства на счету), потому что не все банковские учреждения предоставляют своим клиентам одинаковые возможности. Швейцарские банки, как уже говорилось ранее, больше рассчитаны на сбережение средств, чем на осуществление расчетных операций, причем стоимость осуществления переводов обойдется в разы дороже, а их количество будет ограничено всего несколькими операциями.
Латвийские банки, как альтернатива
После вхождения Латвии в Европейский Союз банковские стандарты в стране стали европейскими, при этом открыть здесь счет пока легче, чем в других европейских государствах.
По последним исследованиям аудиторской компании PricewaterhouseCoopers (PwC) уровень опасений латвийских банков находится на одном из самых низких уровней в мире, а в целом банки более подготовлены к возможным рискам, чем финучреждения в других странах.
Одним из аргументов, который дает возможность предположить, что финансовая система Латвии находится в стабильном состоянии является очень низкий уровень депозитных ставок. Латвия сильно выделяется в этом плане среди других европейских государств. По состоянию на лето прошлого года, средние ставки на годовые банковские вклады в целом в Европе составляли от 0,5 до 3%, а в Латвии – всего 0,29%.
Открытие счета в Латвии довольно недорогое удовольствие. Так, стоимость открытия счета в наиболее крупных и популярных латвийских банках находится в пределах 150-430 евро, что в сравнении с Швейцарией или Австрией, где стоимость открытия счета может доходить до 1000 евро (хотя в некоторых банках может быть и нулевой), кажется недорого. Но необходимо помнить, что швейцарские и австрийские банки требуют от клиентов внесения минимального депозита на счет (до 500 тыс. евро) и постоянного неснижаемого остатка (до 1 млн. долларовСША), чего не требуют латвийские банки.
Если счет нужен срочно, некоторые банки Латвии предлагают открыть счет в течение 1-2 дней, за что конечно придётся доплатить от 100 до 500 евро, а реквизиты счета могут предоставить еще до момента его фактического открытия.
Кроме того, латвийские банки – одни из немногих, кто разрешает удостоверять документы клиентов и идентифицировать их личность своим уполномоченным агентам в разных странах, поэтому все процедуры по открытию счета осуществляются удаленно от банка и ехать в Латвию нет необходимости.
Расчетливые эстонские банки
Эстония – маленькая страна, но со стабильной финансовой системой. Государственные органы очень тщательно проверяют банки перед выдачей лицензий, что доказывает тот факт, что за последние 20 лет в Эстонии не было ни одного банкротства банка.
Эстонские счета по своим характеристикам схожи с латвийскими. Они также позволяют их владельцам осуществлять неограниченное количество торговых транзакций, без проблем управлять счетом с помощью интернет-банкинга и недорого осуществлять платежи в страны ЕС. Так, открыть счет в Эстонии обойдется в пределах 150-450 евро, а хранить неснижаемый остаток на счету большинство банков не требуют. Однако такого понятия, как срочное открытие счета, в банках просто нет. Стандартные сроки для открытия счета – до 10 дней.
Главными отличиями эстонских банков является то, что для открытия счета необходима личная встреча клиента с банком непосредственно в Эстонии или его представительстве в Киеве (все зависит от выбранного банка), а управляющий счетом обязательно должен иметь действующий загранпаспорт. Кроме того, некоторые банки могут потребовать подтверждения связи клиента со страной (наличие партнеров в Эстонии, недвижимости, вида на жительство и т.п.).
Среди основных документов, которые необходимы для открытия счета и в Латвии, и в Эстонии можно выделить (хотя в каждом банке они могут отличаться):
1. При открытии счета на физическое лицо:
- паспорт внутренний и загранпаспорт;
- CV резюме;
- документы, подтверждающие происхождение денежных средств (это могут быть: справка с места работы, документы на недвижимость, выписки со счетов из банков, документы на наследство и т.п.).
2. При открытии счета на компанию:
- свидетельство о регистрации и уставные документы на компанию;
- документы на управляющего по счету и владельца компании – аналогичные документы, как для открытия счета физическому лицу.
Другие банки ближнего зарубежья
Среди стран СНГ внимания заслуживают банки Грузии. Благодаря тому, что акционерами большинства этих банков являются иностранные инвесторы, стабильность грузинских банков в большей степени зависит от внешнеэкономической ситуации тех стран, резидентами которых являются инвесторы, а не от внутренних факторов самой Грузии. Кризис 2008-2009 гг. сильно пошатнул банковскую систему Грузии, хотя за этот период ни один банк в стране не обанкротился. Поэтому к грузинским банкам относятся с большой осторожностью и они пока еще не завоевали такого доверия среди граждан, как банки Латвии или Эстонии, к примеру.
Для открытия счета в Грузии клиенту необходимо лично посетить главный офис банка. Кроме того, банки могут потребовать предоставить перевод всех документов на грузинский язык, что довольно-таки дорого, если счет открывается на компанию.
Надо понимать, что не все смогут открыть счет за рубежом не только из-за сложившегося непростого финансового положения, но и из-за определенных ограниченийНБУ на размещение денежных средств за рубежом и необходимости в ряде случаев получать индивидуальные лицензии НБУ на подобные операции. А если вопрос открытия счета за границей стоит остро, то не забывайте, что выбирать банк нужно не только в зависимости от своих финансовых возможностей, но и от конкретных целей, которые вы ставите перед ним.
